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【退休金缺口恐暗黑網越來越大】想當樂退族 這些事你必須懂
很快台灣將進入超高齡化社會，立法院一旦通過新長照險法，長照三險將同步急速起飛。
台灣今年正式進入高齡化社會，預估2025年成為超高齡社會。退休狂潮來臨，勞保基金卻將在2027年出現2051億元負債。軍公教年金改革7月上路，但政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智認為，退撫基金仍有二次年金改革危機。
換句話說，不論勞工、公職人員皆面臨退休金嚴重危機，如果只想靠政府退休金度過晚年，恐將成為晚景淒涼的下流老人。
但現況是，年改後的軍公教所得替代率平均約五～六成。勞工退休金分為勞保金與勞退金兩種，勞工薪資在45800元以下，勞保年金所得替代率為46.5％，薪資愈高的勞工，所得替代率愈低，平均恐不及三成。
即使如此，在行政院長賴清德一句「年金破產已成歷史名詞」下，無疑宣告將啟動勞保年金改革，未來朝「繳得多、領得少、退得晚」前進。未來勞保年金只會愈來愈少，整體退休金不足的缺口將愈來愈大，激盪出理財必要的共識。
什麼是勞工退休金自願提繳自選平台方案？對勞工有何影響？
以王先生為例，他自25歲當完兵後進入職場，起薪25000元。他與大多數人一樣，因薪水不多，改新制時沒有參加自提方案，僅由公司提撥6％退休金，經多年努力，他目前月薪8萬元，當王先生60歲退休時，他的整體勞保加勞退所得替代率約40.6％。中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會（簡稱投信投顧公會）理事長張錫表示，若王先生自願提繳薪資6％，透過自提開放平台自選投資報酬率達3％，其他條件不變時，當王先生退休時，整體退金休所得替代率可增至56.3％；若報酬率達5％，替代率升至71.6％，已夠他過富足的退休生活。
但若王先生自提自選報酬率低於3％甚或虧損，他也要承擔退休金減少的風險。不過，因勞退基金以勞動部對代操業者多年的層層把關與制約，業界認為勞退基金過去平均操作績效3％，可視為基本報酬率參考。
一旦開放自提自選平台，因採單一平台的單一帳戶，勞工隨時可檢視自己投資帳戶績效。張錫認為，自提自選平台供勞工選擇，投資積極的年輕勞工可經由投資股票配置，爭取更多獲利機會；若保守型者也可不參加，選擇原來保障兩年期定存方案。
大橋未久
若開放後，自提自選平台上的商品仍由勞動部把關。張錫指出，目前規劃可供勞工選擇投資套餐，設計高、中、低風險的資產配置組合，以因應積極、穩健、保守型不同屬性需求的套餐及目標基金。他強調，將限制投資套餐投資在業者本身發行的基金不得超過20～30％，以分散風險，保障投資者。
保險業者也將推出儲蓄型利變年金、投資型年金、利變壽險、投資型壽險套餐應市。中華民國人壽保險商業同業公會副祕書長陳昌正說，利變型屬保本型，投資型則不保本。
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※本文由《康健雜誌》授權報導，未經同意禁止轉載，點此查看原始文章。
嬰疑代謝異常險亡 急救見心跳
記者陳金龍／台中報導
台中市西屯區一家號稱五星級的產後護理家昨天傳出女嬰疑因代謝異常造成呼吸、心跳停止，經送中山醫學大學附設醫院急救後恢復心跳。院方指出，女嬰血氨相當高，疑似有代謝異常疾病，現正收治在新生兒加護病房救治。
家屬指出，女嬰出生後新生兒篩檢發現有心室中膈缺損，昨日凌晨 2時多產後護理之家照護人員發現女嬰哭鬧不停且臉色蒼白，隨後沒有呼吸、心跳，醫護人員立即進行心肺復甦術並叫救護車送醫，急救後恢復生命徵象，並收治到新生兒加護病房。
中山附醫小兒神經科醫師李英齊指出，初步血液檢查發現女嬰血氨飆到 1300（正常 100以下），懷疑是有代謝性疾病，已緊急向罕病中心調降血氨的藥物救治。
加護病房主任李英齊指出，女嬰有先天性心臟中隔缺損，且抽血發現疑似先天性高血氨症，無法代謝奶粉中的蛋白質，目前使用降血氨藥物，降低血氨值。另女嬰因急救時間過久，因腦缺氧有腦水腫，院方目前也採用低溫療法，減少腦部損傷，這 3天是關鍵期。
產後護理之家表示，該名產婦這個月 18日在林新醫院產下女嬰， 21日入住產後護理之家，幾天來女嬰除了哭鬧聲比較大外，生理上並無任何異狀，不過 28日母親取得女嬰生產醫院的檢查報告，發現有心室中隔缺陷，叮囑護理人員注意。
台中市衛生局指出，將了解該產後護理之家處置是否得宜，並稽查其護理人員是否依規定配置，後續也將協助家屬繼續關心並追蹤女嬰病情。
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繼軍公教後，政院將啟動勞保年金改革
面對高齡社會且餘命延長，富足退休生活需預備多少資金？金管會建議，退休前應準備兩個帳戶，一是醫療保障帳戶，二是退休金帳戶，更建議退休後每月生活費佔退休前平均薪資（即所得替代率）七成為宜。但現況是，年改後的軍公教所得替代率平均約五～六成。勞工退休金分為勞保金與勞退金兩種，勞工薪資在45800元以下，勞保年金所得替代率為46.5％，薪資愈高的勞工，所得替代率愈低，平均恐不及三成。
即使如此，在行政院長賴清德一句「年金破產已成歷史名詞」下，無疑宣告將啟動勞保年金改革，未來朝「繳得多、領得少、退得晚」前進。未來勞保年金只會愈來愈少，整體退休金不足的缺口將愈來愈大，激盪出理財必要的共識。
年改激化，「自提自選」方案將送立院
仿照美國、新加坡退休基金制度的勞工退休金自願提繳自選（自提自選）平台方案，因對勞工可節稅，政府可減輕負擔，延宕多年後，金管會、財政部內部轉向支持此項方向，預估最快年底前提案立法院討論。什麼是勞工退休金自願提繳自選平台方案？對勞工有何影響？
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「自提自選」平台商機上看700億元
若開放自提自選平台，將為金融業者帶來大商機，包括銀行、投信、保險等業者皆雨露均霑。主因目前勞工自提比例僅6％，張錫認為，若未來自提人數成長10倍，資金即爆增至600～700億元，金融業者無疑是最大的受惠者。若開放後，自提自選平台上的商品仍由勞動部把關。張錫指出，目前規劃可供勞工選擇投資套餐，設計高、中、低風險的資產配置組合，以因應積極、穩健、保守型不同屬性需求的套餐及目標基金。他強調，將限制投資套餐投資在業者本身發行的基金不得超過20～30％，以分散風險，保障投資者。
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加護病房主任李英齊指出，女嬰有先天性心臟中隔缺損，且抽血發現疑似先天性高血氨症，無法代謝奶粉中的蛋白質，目前使用降血氨藥物，降低血氨值。另女嬰因急救時間過久，因腦缺氧有腦水腫，院方目前也採用低溫療法，減少腦部損傷，這 3天是關鍵期。
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